Tài chính nhúng: Hạ tầng tăng trưởng mới cho doanh nghiệp SME trong kỷ nguyên số

Tại Việt Nam, VPBankSME là một trong những đơn vị tiên phong tiếp cận tài chính nhúng theo hướng thực chất: bắt đầu từ bài toán vận hành của doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Từ xu hướng công nghệ đến lời giải cho doanh nghiệp SME

Về bản chất, tài chính nhúng là việc “nhúng” các dịch vụ như thanh toán, tín dụng, bảo hiểm vào những nền tảng phi tài chính - từ thương mại điện tử, phần mềm kế toán, quản trị bán hàng đến các ứng dụng chuyên ngành. Thay vì phải tìm đến ngân hàng, doanh nghiệp có thể tiếp cận giải pháp tài chính ngay trong hệ thống họ đang sử dụng hàng ngày.

Sự phát triển của tài chính nhúng gắn liền với vai trò của dữ liệu. Dữ liệu giao dịch, dòng tiền và hành vi vận hành cho phép ngân hàng hiểu doanh nghiệp sâu hơn, đánh giá rủi ro chính xác hơn và cá nhân hóa sản phẩm phù hợp hơn. Nhờ đó, các quyết định tài chính vốn mất nhiều thời gian có thể được rút ngắn đáng kể, thậm chí diễn ra gần như tức thời.

Tại Việt Nam, dư địa cho tài chính nhúng được đánh giá rất lớn khi DN SME chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp, nhưng lại là nhóm gặp nhiều khó khăn nhất trong tiếp cận vốn. Theo khảo sát của Finastra năm 2023, Việt Nam nằm trong nhóm dẫn đầu toàn cầu về triển khai tài chính nhúng và Ngân hàng như một dịch vụ (BaaS), với 58% tổ chức tài chính đã triển khai hoặc cải thiện các giải pháp embedded finance trong vòng 12 tháng - cao hơn mức trung bình toàn cầu. Điều này cho thấy tài chính nhúng không còn là xu hướng thử nghiệm, mà đang trở thành hướng phát triển chiến lược của ngành ngân hàng.

VPBankSME: Đưa tài chính vào dòng chảy vận hành của doanh nghiệp

Thay vì tiếp cận tài chính nhúng như một sản phẩm công nghệ thuần túy, VPBankSME lựa chọn bắt đầu từ bài toán thực tế của doanh nghiệp nhỏ và vừa: cần vốn nhanh, đúng thời điểm và phù hợp với chu kỳ kinh doanh.

Trên thực tế, nhiều SME không thiếu cơ hội, nhưng lại lỡ nhịp vì độ trễ tài chính - từ chậm giải ngân, thủ tục phức tạp đến việc khó chứng minh năng lực tài chính theo cách truyền thống. Ông Lê Hải Đoàn - Giám đốc Công ty CP 3T-Smartkey chia sẻ rất thẳng thắn trong talkshow mang tên “Sự hợp lực giữa Ngân hàng - Fintech - Doanh nghiệp SME để kiến tạo hệ sinh thái tài chính thông minh”: “Các doanh nghiệp SME mới thành lập phải trang trải rất nhiều chi phí, nhưng khi chưa có tên tuổi thì các nhà cung cấp sẽ không cho DN nợ tiền còn các bên nhập hàng thanh toán kiểu gối đầu. Nếu không có sự đồng hành của ngân hàng thì DN SME sẽ lâm vào tình trạng kiệt quệ về vốn”.

Đồng tình với ông Lê Hải Đoàn, ông Chử Minh Tuấn - Giám đốc Trung tâm Kinh doanh số và Phát triển đối tác, Khối VPBankSME cho biết: “Với SME, vấn đề không chỉ là có được khoản vay, mà là có được giải pháp tài chính đúng thời điểm, đúng ngữ cảnh kinh doanh. Tài chính nhúng giúp ngân hàng hiện diện ngay trong hệ thống doanh nghiệp đang vận hành, từ đó giảm độ trễ trong ra quyết định tài chính và giúp doanh nghiệp không bỏ lỡ cơ hội tăng trưởng.”

Nhờ ứng dụng công nghệ và khai thác dữ liệu theo thời gian thực, nhiều quy trình cấp tín dụng trước đây mất hàng tuần nay chỉ còn tính bằng phút. Doanh nghiệp có thể tiếp cận các khoản vay tín chấp phù hợp, hạn mức thấu chi, thẻ tín dụng doanh nghiệp hoặc giải pháp thanh toán mà không làm gián đoạn hoạt động kinh doanh.

Hệ sinh thái đối tác - chìa khóa để tài chính nhúng đi vào thực tế

Chiến lược tài chính nhúng của VPBankSME được hiện thực hóa thông qua việc hợp tác với nhiều nền tảng số ở các lĩnh vực khác nhau.

Trong lĩnh vực phần mềm quản lý doanh nghiệp, 3T-Smartkey là đối tác tiêu biểu. Việc tích hợp các giải pháp tài chính của VPBankSME vào nền tảng phần mềm kế toán này giúp doanh nghiệp tiếp cận dịch vụ ngân hàng ngay trong quá trình quản lý dòng tiền và vận hành.

Ở lĩnh vực y tế, VPBankSME đang triển khai hợp tác với Medcomm để đưa các dịch vụ tài chính ngân hàng vào hệ sinh thái nhà thuốc và phòng khám. Trên các nền tảng như Medcomm POS hay sàn thương mại điện tử y tế Ytebox, các giải pháp như mở tài khoản eKYC, thanh toán QR, tín dụng vi mô hay hạn mức thấu chi dự kiến sẽ được tích hợp liền mạch, đáp ứng mọi nhu cầu vốn và thanh toán trong vận hành hàng ngày.

Bên cạnh đó, ngân hàng còn đồng hành cùng Hi1 - sàn thương mại điện tử F2C (Factory to Customer) dành cho doanh nghiệp Việt Nam - mở ra hướng tiếp cận mới cho tài chính trong chuỗi giá trị sản xuất - phân phối. Doanh nghiệp sản xuất có thể tiếp cận hầu hết gói giải pháp doanh nghiệp như: mở tài khoản, thu hộ qua QR VAN, cho phép khách hàng đăng ký nhu cầu vay vốn ngay trên nền tảng kinh doanh một cách thuận lợi và nhanh chóng.

Viettel Telecom cũng là một trong những đối tác chiến lược của VPBank SME trong năm 2026, cùng hợp tác phát triển giải pháp tài chính nhúng nhằm mang đến nguồn vốn siêu tốc và linh hoạt cho các doanh nghiệp đang sử dụng dịch vụ hóa đơn điện tử S‑Invoice. Thông qua sự tích hợp trực tiếp trên nền tảng số của Viettel, toàn bộ quy trình cấp vốn từ đăng ký, thẩm định đến giải ngân được số hóa trọn vẹn, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn phục vụ vận hành và tăng trưởng mà không cần thay đổi hệ thống hay quy trình kế toán hiện hữu.

Trong bối cảnh kinh tế số phát triển mạnh mẽ, tài chính nhúng đang dần trở thành một phần không thể thiếu của hệ sinh thái kinh doanh hiện đại. Với cách tiếp cận lấy doanh nghiệp làm trung tâm và chiến lược hợp tác dài hạn cùng các đối tác công nghệ, VPBankSME không chỉ cung cấp vốn, mà còn từng bước kiến tạo hạ tầng tài chính chuẩn chỉnh, đồng hành cùng SME trong hành trình tăng trưởng bền vững và chuyển đổi số.